Un dels principals dubtes en vendre un habitatge és si és possible fer-ho si encara està hipotecat. Aquesta situació pot ser complicada i presenta diversos reptes, però és factible amb la planificació adequada.
A IMMO-HECLA us expliquem com manejar la venda d’un pis amb hipoteca i quins passos seguir.
Es pot vendre una casa hipotecada?
Sí, és possible vendre un habitatge que encara té una hipoteca pendent. Els motius per vendre una propietat hipotecada poden variar: canvis de feina, mudances per motius personals, herències o fins i tot divorcis. Tot i que vendre una casa hipotecada afegeix complexitat al procés, no és un impediment absolut.
Cancel·lar la hipoteca durant la venda
L’opció ideal és cancel·lar la hipoteca al moment de la venda. Això és factible si el preu de venda de la propietat és més gran que el saldo pendent del préstec hipotecari. Per procedir, segueix aquests passos:
1. Determina el preu de venda: Assegura’t que el preu de venda cobreixi el total del deute hipotecari.
2. Sol·licita el Certificat de Deute Pendent: Aquest document, que proporciona el banc, mostra la suma exacta que queda per pagar.
3. Signatura davant notari: A la signatura de la compravenda, presenta el Certificat de Deute Pendent.
4. Paga el deute: Un cop rebut el pagament del comprador, dirigeix-te al banc per saldar la hipoteca. Això sol incloure comissions de cancel·lació.
5. Rep els diners restants: Després de liquidar el deute, rebràs la suma restant de la venda.
Vendre per sota de la hipoteca
Si el preu de venda és més baix que el deute pendent, pots vendre l’habitatge, però el procés és més complex:
1. Confirma el comprador: Verifica que hi ha un comprador i el preu de venda.
2. Negocia amb el banc: Demana el Certificat de Deute Pendent i negocia com cobrir la part de la hipoteca que no es pot pagar amb la venda. El deute pendent esdevindrà un nou préstec amb diferents condicions.
3. Liquidació de deute: Fes servir la suma de la venda per reduir el deute. El saldo restant es reformularà en un nou préstec.
Subrogació d’hipoteca
Una altra opció és transferir la hipoteca al comprador. Per això, el comprador ha d’estar disposat a assumir el préstec:
1. Acord amb el comprador: Assegureu-vos que el comprador accepti assumir la hipoteca.
2. Consulta amb el banc: El banc avaluarà el comprador i, si aprova la subrogació, modificarà el contracte hipotecari perquè el nou comprador sigui el responsable del préstec.
Hipoteca pont
Si planegeu comprar una nova propietat abans de vendre l’actual, una hipoteca pont pot ser útil:
1. Sol·licita una hipoteca pont: Demana al banc una hipoteca pont per cobrir ambdues hipoteques temporalment.
2. Gestiona pagaments: Durant el temps que la primera casa estigui a la venda, pagaràs una quota que sol ser menor que pagar dues hipoteques separades.
3. Paga la nova hipoteca: Un cop venuda la primera casa, cancel·la la hipoteca pont i assumeix el pagament de la nova hipoteca.
Despeses associades
En vendre un habitatge hipotecat, considera les despeses següents:
● Honoraris de la immobiliària: Dependents del preu de venda.
● Despeses de cancel·lació d’hipoteca: inclouen comissions de cancel·lació anticipada i costos notarials i registrals.
● Impostos: L’impost de plusvàlua municipal i l’IRPF sobre el guany patrimonial.
Convé vendre si no es pot pagar la hipoteca?
Si no pots complir els pagaments hipotecaris, vendre la casa pot ser una opció viable per evitar problemes legals i financers. Abans de prendre aquesta decisió, considera negociar amb el banc opcions com a moratòries o ampliacions del termini.
En conclusió, encara que vendre una propietat hipotecada pot ser complexa, amb una bona planificació i assessorament adequat, és completament possible i pot ser una solució efectiva depenent de la teva situació financera.